新式银行异军突起 超级应用欣欣向荣

　　金融科技：新模式新业态踏浪而来

　　本报记者 刘 霞

　　如今，世界各地的新式金融企业使用多种商业模式，当然，其中一些模式会比其他模式更有力，也更能适应时代发展。

　　科技创新世界潮

　　金融科技可以简单理解成为金融+科技，指通过利用各类科技手段创新传统金融行业所提供的产品和服务，提升效率并有效降低运营成本。

　　美国《福布斯》双周刊网站在2月7日的报道中，阐述了在全球各地涌现的创新如何促进金融科技不断进步，并为下一波创意的异军突起做准备。

　　新形式：数字银行正在崛起

　　2015年前后，一批新一代数字银行开始在欧洲市场异军突起，并逐渐达到有意义的规模和估值，成为改写市场竞争格局、推动普惠金融深化发展的排头兵。其中包括德国数字银行N26、英国线上金融平台Revolut和移动银行Monzo。

　　N26创立于2013年，致力于为个人客户提供全线上的移动银行服务，包括便捷的手机支付、储蓄信贷、国际转账、旅行保险等，拥有完整的欧洲银行执照，目前已累计获得超过7亿美元融资，估值高达35亿美元。Revolut创立于2015年，提供传统的银行服务和加密货币交易，它允许人们购买、出售和存储比特币等数字加密货币，也已获得欧洲银行牌照。Monzo创立于2015年，主要提供手机银行账户和财务管理等多种金融服务，在英国已拥有超过400万名客户，公司估值超过20亿英镑，被英国消费者评选为最佳银行。

　　据悉，这些新式银行都采取一种生态系统方法：首先借助银行账户获得客户，然后为这些客户提供一系列产品和服务。

　　无独有偶，借助其他地区数字银行业崛起的东风，美国移动银行服务提供商柴姆公司和其他企业开始大规模扩张，不过，它们采取一种不同的基于借记交换的模式。

　　上述发展趋势继而吸引了大量拥趸，随后涌现出各种商业模式。巴西数字银行Neon混合了借记交换和信贷主导模式；墨西哥数字银行Klar(信贷主导)、Albo和Cuenca(账户主导)等一系列企业也正在崛起。

　　新业态：先买后付方兴未艾

　　与此同时，新一代“先买后付”模式也形成一股浪潮并在全球扩张。

　　最近以200多亿美元市值上市的阿弗姆(Affirm)公司，2013年创办于美国，是一家主打“预支付”的金融服务公司，其目标是彻底改变银行业，让消费者享受轻松自在的金融服务。

　　阿弗姆提供“先买后付”小额消费贷款服务，其用户可以使用该公司的APP为线上购物付款。这笔贷款可以按月分期偿还，后续收取的利息因消费者的信用额度而有所区别，但低于传统信用卡附带的高利率，也不会产生复利。该公司在IPO文件中说，其用户已超过620万，目前与包括沃尔玛在内的约6500家零售商达成合作。

　　其他企业也不甘落后，开始扩大规模，例如金融科技企业FinAccel(2015年创办于新加坡)、支付企业Afterpay(2017年创办于澳大利亚)、网贷初创企业Zest Money(2015年创办于印度)、金融科技企业Addi(2018年创办于哥伦比亚)和最近的外汇交易商Alma(2018年创办于法国)。这些公司的蓬勃发展和竞争态势也助长了“先买后付”模式的声势。

　　此外，包括东南亚打车租车服务供应商Grab等在内的非金融类数字科技企业也在考虑提供“先买后付”服务，这是“先买后付”在新兴初创企业中全面发展的征兆。未来，世界各地提供“先买后付”服务的企业数量预计将激增，而且，各种商业模式将在不同的生态系统中扩张并取得成功。

　　当然，这种新业态也引起了政府部门的关注。据悉，在政府审查之后，英国金融服务监管机构将奉命监管由Klarna和AfterPay等公司兴起的“先买后付”行业。目前正对该行业进行进一步的咨询，然后在议会时间允许的情况下，将通过新的法律来监管“先买后付”。

　　新趋势：超级应用风靡全球

　　除上述创新浪潮外，超级应用软件也构成了一波横扫世界的活跃的金融科技浪潮！

　　超级应用软件发轫于中国，通过一体化支付和身份服务拓展其核心服务并直接提供一系列产品和服务。腾讯开发的微信就是一个例子。微信最初是一个社交网络，但现在已经跃升为拥有一系列应用功能的软件：用户可以在这个应用软件上使用各种方便生活的新功能。

　　这一举措正席卷全球！世界各地有许多创业公司都在寻求将它们的商业模式向超级应用软件方向发展。当然，最开始的核心产品不全是聊天。比如，在东南亚，类似共享出行服务商Go-Jek和grab这样的公司正在从拼车模式向分层金融服务发展，并将业务延伸到送餐、按摩、看病等一系列其他服务项目。此外，在Go-Jek的影响下，优步正在进军金融服务和送餐服务领域。

　　以上三个方面只是众多例子中的一小部分，最好的创意将继续在世界各地涌现，并向其他地方蔓延。正如美国科幻作家威廉·吉布森曾经调侃的那样：“未来已经到来，只是分布还不均匀。”对创业者、投资者和生态系统建设者来说，尽早发现这些趋势为他们提供了窗口和机会。