随着金融科技运用的深化，供应链金融再度成为银行业的创新热土。

　　供应链金融是指金融机构围绕核心企业与供应商之间的真实贸易结算场景，为核心企业及其上下游中小微企业提供结算、融资等综合性金融服务。通过供应链金融，核心企业收获更加稳定的供应链生态，上下游企业则加快了现金回笼速度，可谓一箭双雕；但过去由于贸易资料验真、异地协同有诸多不便，供应链金融未能得到充分发展。

　　近年来，招商银行以金融科技为抓手，围绕核心企业产业发展需求推出“招银易融通”等系列服务，对外输出数字化金融服务能力，以线上化供应链金融服务上下游企业，有效解决企业某时点、某阶段现金头寸不足的问题，同时能有效解决交易双方互不信任的问题。新的科技环境下，招行逐一化解了供应链金融的业务障碍，为实体企业融资闯出一条新路。

　　数据显示，2020年，招行供应链融资业务累计投放4087亿元，同比增长56.3%；供应链融资业务余额2316亿元，较年初增长61.6%。

　　科技创新 提升供应链金融服务效率

　　2020年6月，招商银行南京分行依靠金融科技赋能，成功落地首笔中企云链平台保理业务。这是招商银行大力运用金融科技发展供应链金融业务，解决中小微企业融资难、融资贵的问题的缩影。

　　一直以来，招商银行致力于以金融科技提升供应链业务的服务水平。近年来，该行创新发票云、合同网签、云直联等产品与服务，充分应用电子发票、电子合同、数字证书与Open AP等金融科技，以线上化方式服务供应链生态客户，将产业链中真实生产经营的业务流、数据流与银行资金流深度融合，将金融服务与产业生态的数字世界打通，深化产融结合，支持供应链产业链稳定循环和优化升级。

　　以发票云服务为例，招商银行充分开放线上化服务渠道，在为纳税企业提供便利化、智能化、个性化的税务服务的同时，通过与税务、征信等信用信息平台对接，提升对客户识别和信贷投放能力，为小微企业提供优质、便捷的综合金融服务。

　　“一方面，招行推出了‘收款+开票’服务，结合招行资金结算、聚合收款等金融服务优势，帮助企业客户智能对账、便捷开票，为企业客户提升产业链数字化管理能力，通过供应链增值服务助力企业的财税一体化；另一方面，发票作为间接‘还原’交易场景的重要载体，在国内贸易融资业务中具备较强的增信属性，招商银行也在积极创新，构建客户的数字化画像，探索数据融资，为普惠金融做好有力支撑。”招行交易银行部一位负责人介绍。

　　业内专家认为，在全社会数字化浪潮的大背景下，产业链数据不断积累，产业正在经历从系统化到数字化，再到智能化的变革升级。如何转变经营理念，与产业数智生态建立连接，是当今银行业必须面对的考题。

　　招行则以轻量级云直联服务破题。在云计算技术广泛应用的互联网3.0时代，招行在传统银行银企直联的基础上，率先推出免物理Ukey、免前置机程序的轻量级云直联服务，通过打通“企业客户数字身份”，实现了银行和企业内部系统的平滑对接和有机融合，让客户在其内部系统即可享受供应链融资服务。目前，招行已为汽车经销商融资、付款代理、电子保函等多个供应链业务提供了直联能力，进一步简化了供应链融资流程，提升用户的使用体验。

　　模式升级 探索供应链数据融资新模式

　　今年4月，“盒马鲜生”与招商银行正式合作“商超贷”，招商银行“数据融资”迈出了坚实的第一步。相较于传统供应链金融模式强依赖核心企业信用输出，这种依托真实交易背景和融资主体信用情况的供应链金融转型已是大势所趋。

　　有专家就表示，目前我国供应链金融强依赖于核心企业的信用传输，名义是给供应链上下游的企业融资，实际占用的是核心企业授信，业务的风控基础仍为核心企业。强信用输出业务看似风险较小，但也存在产品同质化严重、核心企业信用额度有限、多级信用减弱等诸多问题。

　　正因如此，招商银行早在2018年就开始布局一批产业互联网项目。中石化、中国铁塔、中建云筑、盒马鲜生……从大型国企到新兴市场优势企业，从简单的传统支付结算和供应链融资的线上化，到契合客户实际需求与行内风险管理要求的数据风控模型，产业互联网项目的立意和布局正在逐步深化。

　　“下阶段，招行要乘势而上，进行模式升级，以‘客户+科技’为双引擎，打造招行服务核心企业产业链的‘护城河’。”前述负责人表示，中短期内，招行要持续推进供应链金融业务的全程线上化流程，进一步提升服务效率；同时，持续深化行业认知，进一步深耕特定行业，打造行业垂直化的供应链服务模式。“长期来看，我们要积极探索核心企业弱信用输出的新模式。未来，相信以大数据风控模型为基础的弱核心信用输出的数据融资模式会逐渐崭露头角。”

　　“全国做一家” 重塑供应链金融业务流程

　　去年3月17日，随着位于合肥的某家供应商的42万元货款到位，招商银行为腾讯量身定做的跨分行联动付款代理供应链项目打响第一炮。从腾讯内部系统发起到供应商收到现金，仅一个多小时，银企直联模式下全线上化的超快业务体验，获得了腾讯的高度认可。

　　这是招商银行总行、27家分行联动发力供应链金融结出的硕果。供应链业务链条长、环节多、优质核心企业的上下游客户分散在全国，仅腾讯就有数百家供应商遍布各地。要想真正聚焦客户需求，持续提升客户服务效率和用户体验，招行唯有打破地域界限，树立“全国做一家、一家做全国”的服务理念和营销模式。

　　“全国做一家，一家做全国”，意思是调动全行资源服务客户，服务半径覆盖客户全国营业范围。这对银行来说并不容易——银行长期形成“总分支”的组织架构，分支行为经营一线，互有竞争关系，要拧成一股绳，就必须有体制机制层面的创新。

　　上述负责人介绍道：“协商机制上，我们在总行层面成立了跨部门的柔性协同项目组，统筹服务创新；在服务渠道上，我们结合大数据定期推送供应商名单至各分行，做到上下游企业只需要在经营地的招行开户即可享受供应链融资及其他综合性的金融服务；尤其在数字化基础设施层面，打通了各类上下游融资产品，在内部建立‘1+N供应链经营平台’，实现全行合力经营和资源共享，提升客户的综合化服务水平。”

　　数据显示，2020年招行共启动了80个“全国做一家”项目，累计为3000多家中小企业提供融资金额近400亿元。

　　“腾讯供应链服务项目是其中的代表作，具有非常典型的小额、短期、高频、分散的产业供应链金融特征。”上述负责人介绍，在这个项目中，传统的付款代理业务模式难以应对企业高负荷、高时效的业务需求。招行直击“痛点”，对整个业务流程进行了重构，在把控信用风险和操作风险的前提下，引入大合同、循环额度、直通放款等创新理念，通过前置协议签署、额度建立、合同登记等工作，实现客户在线提交融资申请至完成放款全流程无纸化，业务流程用时缩短到半小时以内。（肖婉紫）