近期，《乡村振兴促进法》正式施行，《金融机构服务乡村振兴考核评估办法》正式印发。“十四五”时期，国家全面实施乡村振兴战略，加快农业农村现代化。这项重大决策对金融服务三农工作提出了新的要求，同时也创造了新的机遇。

　　作为拥有近4万个网点广泛覆盖城乡、网络深度下沉的国有大型商业银行，邮储银行制定了当前和今后一段时期服务乡村振兴战略规划，提出“12345”的工作框架和“十大核心项目”，将持续优化线上线下有机融合的服务模式，致力打造服务乡村振兴数字金融银行，为全面推进乡村振兴贡献更大力量。据了解，“十四五”时期，邮储银行将力争每年涉农贷款投放不低于5000亿元，全力做好乡村振兴金融服务。

　　推动“三农”金融数字化转型 打造线上线下一站式金融服务

　　据了解，成立14年来，邮储银行从“走街串巷跑客户”到“平台合作、批量开发”，从“线下触达”到“线上线下有机融合”，从“铺人设点、单打独斗”到“科技赋能、协同合作”，服务模式不断迭代升级。

　　“线上提速，让‘三农’金融服务随手可得；线下暖心，让‘三农’金融服务走向田间地头；强化技防，让‘三农’金融服务行稳致远。”中国邮政储蓄银行副行长、三农金融事业部总裁邵智宝介绍，邮储银行主动顺应农业农村数字化趋势，以大数据、云计算、区块链等新技术为支撑，大力推动“三农”金融数字化转型，不断向传统资源禀赋中注入科技力量，打造线上线下有机融合的服务模式，探索出了一条具有邮储银行特色的、金融科技赋能服务乡村振兴之路。

　　线上提速方面，为了解决好农村基础金融服务“最后一公里”问题，邮储银行大力推广手机银行，提升线上服务能力。近两年，邮储银行上线了客户经理云工作室，农户可以在手机银行一键获取客户经理联系电话和微信，与客户经理进行一对一咨询；通过手机银行大字版等功能，县域老年客户也能在手掌之上、方寸之间享受邮储银行的暖心服务。同时，邮储银行把线上业务作为全行“三农”金融业务发展的“一号工程”，一方面创新推出了小额“极速贷”、小微易贷等系列线上产品，另一方面加强与邮政集团的协同，积极将金融服务嵌入农业产业链、农村电商等外部场景，利用产业链资金流、物流、信息流等信息，对产业链上下游客户精准画像、合理授信，极大地提升了农户和新型农业经营主体的信贷可得性和覆盖面。

　　线下服务方面，邮储银行在加快网点智能化转型的同时，积极在县域地区应用移动设备，为广大农户提供开户、信贷等金融服务，让金融服务走出网点，走向田间地头。比如，为了更好地解决农村“融资难”“融资贵”问题，邮储银行按照“信用即财富”“数据多跑腿、客户少跑路”的思路，一方面，依托村“两委”和乡贤能人，积极推进“信用村”建设，让“信用即财富”的理念深入人心。另一方面，积极推广基于移动展业设备的小额贷款全流程数字化作业模式，上线并不断优化零售信贷工厂。现在，客户经理拿着移动展业设备，就能在田间地头现场办理、现场签约、现场放款，有效保障了金融业务办理时效。

　　“我们约55%的收单商户分布在县域及农村地区，同时依托3.67万个助农服务点以及60万邮乐购站点，不断延伸金融服务触角。”谈到为广大县域客户提供线上线下一体化智能服务，邮储银行网络金融部副总经理吉奉刚表示，邮储银行将在移动支付受理环境建设、赋能县域商户数字化转型升级、线上场景的建设三方面重点发力。

　　在县域移动支付受理环境建设方面，邮储银行将在2021年到2023年打造“千县万镇十大场景百万商户”，主要在县域地区重点建设医疗、交通、校园、酒店、景区、快递、商超便利、涉农场景、网点商圈和移动支付示范乡镇十大场景。在赋能县域商户数字化转型升级方面，横向上，邮储银行以网点为中心，以移动支付为基础纽带，打造覆盖周边居民日常生活的菜场、社区、商超等消费场景的微商圈，延伸网点客户服务范围；纵向上，将加快各类行业场景的垂直开发，为商户提供“收单+SaaS”的数字化解决方案。在线上场景建设方面，邮储银行聚焦手机银行的功能完善和场景建设，将食堂、教育、医保等线下高频场景转移到手机银行上，实现线上与线下服务的流量互通，提升线上线下一站式智能服务的能力。

　　服务乡村振兴再出实招 重点推进“十大核心项目”

　　当前，金融科技发展日新月异，成为银行业数字化转型、增强服务乡村能力、提升客户服务水平的强力支撑。

　　面对乡村振兴新形势、新要求，邮储银行基于长期服务“三农”的积极实践与探索，立足自身资源禀赋，明确了服务乡村振兴的工作框架和实施路径。

　　邵智宝介绍，邮储银行制定了当前和今后一段时期服务乡村振兴战略规划，提出“12345”的工作框架和“十大核心项目”，将持续优化线上线下有机融合的服务模式，打造服务乡村振兴数字金融银行，积极支持农户、新型农业经营主体等重点群体和粮食等重要农产品供给、农村一二三产业融合、乡村建设行动、农村改革及巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接等重点领域，全力做好乡村振兴金融服务。

　　据介绍，“12345”中的“1”是坚持三农金融数字化转型“一条主线”；“2”是发挥“线上+线下”和邮银协同两项优势；“3”是搭建农业农村大数据、银企银政对接、邮银协作三大平台；“4”是对接农户与信用村、农村资源、政府政务、集团会员四类数据；“5”是建设县域农村生产经营、日常消费、涉农产业生态、集团协同、农村政务五类场景。

　　“十大核心项目”是指农业农村大数据平台建设、县域地区移动支付场景建设、线上产品提升、“邮E链”平台、政府数据采集和对接、乡村振兴公司业务生态版图、邮银协同的惠农合作、母子协同的“三农”生态建设、“三农”金融数字化风控、“三农”金融品牌建设等十大项目。

　　加码金融科技 助力破解风控难题

　　14年来，邮储银行立足遍布城乡的服务网络，服务个人客户超6亿户，其中4亿多户分布在县及县以下农村地区。在邮储银行三农金融事业部总监杨波看来，农村贷款具有小额、分散，客户数量大，信息不对称，缺少有效抵押物等特点，金融机构服务“三农”存在“两高一难”的问题——成本高、风险高、管理难，导致一边需求巨大，一边供给不足。

　　“服务‘三农’是邮储银行义不容辞的责任，我们必须全力支持乡村振兴，同时也要控制好风险，做到商业可持续发展。”杨波介绍，在多年服务“三农”过程中，邮储银行的经验之一是“三真实一合理”，即真人、真事、真用途，以及合理的额度。

　　近年来，邮储银行通过科技赋能，利用大数据、互联网等技术，结合线下资源，通过“C+B+G+P”（C是指消费者、用户，B是指企业、组织，G是指政府，P是指邮政）四个渠道，逐步建立农业农村大数据库，优化完善风控模型和授信模型，解决好能不能贷、贷多少的问题。通过这两个模型实现为广大农户主动授信、发放线上纯信用的贷款，让金融服务更好地惠及广大农户。

　　近两年，邮储银行在数字化转型实践上取得较好成效，今年一季度新发放线上小额贷款笔数占比已超过90%。“除了线上，我们还结合线下网络优势，构建线上线下有机融合服务模式来解决部分信息收集难题。通过人防加技防，特别是要加强技防，更好地平衡效率和风险。”杨波称。（李伟）