消费者该突击买保险吗？

　　临近年底，两个月前银保监会发布《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》(以下简称《通知》)的产品整改过渡期即将结束，按照规定，新规将在2022年1月1日开始执行。一批保险产品因为需要合规宣布下架，也有部分中小险企宣布暂时停售互联网保险产品，一时间朋友圈中各种消息满天飞，让消费者抓紧时间“上车”。

　　意在规范互联网保险市场

　　新规意在规范飞速发展的互联网保险。一方面，这一市场取得了惊人发展；另一方面，互联网保险市场的销售乱象也层出不穷。如何更好地维护行业健康平稳发展，同时兼顾消费者的利益，成为《通知》出台的首要目的，并给出了两个月左右的过渡期。

　　《通知》的核心内容是限定了互联网保险产品的销售范围，即“意外险、定期寿险、健康人寿险(除护理险)和年金险(十年以上普通型)”。并要求经营的公司有一定准入门槛。

　　这些门槛包括：连续四个季度综合偿付能力充足率达到120%，核心偿付能力不低于75%；连续四个季度风险综合评级在B类及以上；连续四个季度责任准备金覆盖率高于100%；公司治理评估为C级(合格)及以上。而对于保险公司通过互联网销售10年以上的普通型人寿保险(除定期寿险)、普通型年金保险产品，要求则更加严格：连续四个季度综合偿付能力充足率超过150%，核心偿付能力不低于100%；连续四个季度综合偿付能力溢额超过30亿元；连续四个季度(或两年内六个季度)风险综合评级在A类以上；上年度未因互联网保险业务经营受到重大行政处罚；保险公司公司治理评估为B级(良好)及以上。这一条件则意味着一部分中小型保险公司将被限制在门槛之外。

　　新规执行后经营门槛提高

　　对于保险公司来说，合规为第一要务。新规引发的产品下架潮中，一部分保险公司符合销售条件，但产品不合规的企业会陆续对产品进行重新设计包装，按照监管要求合规后重新上线，或者调整经营品种，还有一部分无法符合监管条件的险企，只能暂停线上产品，或者把线上产品转为线下销售渠道。但是此前购买了互联网保险产品所享受的保障，消费者权益不会受到新规的影响。如华贵人寿，宣布将互联网产品调整为意外险、健康险(除护理险)、定期寿险三类。还有一部分则宣布停止互联网保险业务，截止到上周末，据不完全统计，这些公司包括信泰人寿、三峡人寿、昆仑健康、小康人寿、百年人寿等共计17家中小寿险与财险公司。

　　“新规后并非所有保险机构都能在网上销售保险，可选择保险公司和平台会减少。对于一些区域性、小型保险中介机构来说，新规后经营门槛提高了，影响会比较大。”蜗牛保险经纪CEO尚萌萌对羊城晚报记者表示。

　　今后消费服务更有保障

　　信泰人寿方面向羊城晚报记者表示，业务调整是因为所有公司原互联网销售的全部产品，均需要按照新规要求报备符合新规要求的产品，“公司综合考虑流程优化和科技研发时间周期，根据有关监管规定自2022年1月1日起暂停互联网保险业务，消费者可通过其他渠道继续购买我公司相关保险产品，已经通过互联网渠道购买过我司终身寿险产品的客户，我公司将严格按照保险合同约定履行保险责任并持续提供保险保障和服务至保险期间届满。”并表示公司未来以非互联网的渠道为主，夯实线下业务，持续为消费者提供更优质、便捷的保险保障服务。

　　互联网保险按新规调整后，对消费者会有什么影响？业内分析认为，部分性价比高的重疾险价格可能会有调整，因为新规明确不能再随意打价格战；意外险和医疗险的价格可能维持不变；部分储蓄险收益可能受到影响，或将趋于保守。

　　记者注意到，新规对互联网保险的名字、险种、销售机构、服务标准等都作了更细致和规范的要求。蜗牛保险经纪CEO尚萌萌表示，对于普通消费者来说，新规影响主要有四个方面：价格发生变化；部分产品下架；可选保险机构减少；消费服务会更有保障。“新规实施后，万能险、分红险和连投险这一类的产品，不能在网上直接购买，而意外险、医疗险、重疾险、定期寿险四大基础险种，以及十年以上的终身寿险、年金险，还能在网上购买，并且都会出现‘互联网专属’的标记。”但另外一方面，新规对保险公司包括咨询、保全、退保、理赔等在线服务，都提出明确的服务和反馈时间标准，消费者再也不用担心在网上买保险理赔慢了。（程行欢）